C’est quoi le CRM en assurance ?

Le CRM est un élément important en assurance. Elle permet principalement de connaitre le montant de votre prime d’assurance. C’est une arme pour inciter les assurées à être très prudentes en circulation. On vous en dit plus dans cet article.

Pourquoi le bonus-malus ?

Le CRM (Coefficient de Réduction-Majoration) est plus connu sous le nom de bonus-malus. Il s’agit d’un coefficient qui s’applique aux tarifs d’assurance, par l’assureur. La technique de calcul ne varie pas d’une compagnie d’assurance à une autre. Le calcul se fait à chaque échéance annuelle. Si vous avez un CRM inférieur à 1, votre prime annuelle sera réduite. Par contre, si votre CRM est supérieur à 1, votre prime annuelle sera majorée. Supposons que votre cotisation annuelle est de 300 € et que votre CRM est 1. Dans ce cas, la prime reste fixe, soit 300 € (300X1). Cependant, si votre CRM est égal à 0,5 et que votre cotisation annuelle est 300 €, votre prime sera de 150 € (300X0, 5). Maintenant, si le bonus-malus est 1,5 et votre ancienne prime est égale à 300 € ; la nouvelle prime sera de 450 € (300X1, 5).

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Il est important de ne pas faire la confusion entre bonus-malus et bonus-malus écologique. Le second a trait à l’impact de votre véhicule sur l’environnement. Mais, le bonus-malus a rapport aux accidents.

Quels véhicules bénéficient du CRM ?

D’entrée, le CRM est considéré uniquement pour les véhicules terrestres à moteur. D’après l’article L211-1 du Code des assurances, un véhicule terrestre est : « tout véhicule automoteur destiné à circuler sur le sol et qui peut être actionné par une force mécanique sans être lié à une voie ferrée, ainsi que toute remorque, même non attelée ». Notez que les deux roues et les trois roues ayant un cylindre de 125 m³ sont exclues. Les véhicules utilisés dans le cadre agricole ne sont également pas concernés par ce dispositif. C’est aussi le cas pour les engins de chantiers, les véhicules d’intérêts généraux (pompier, SAU, etc.) et pour les véhicules de collection vieux de plus de 30 ans.

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Où trouver votre CRM ?

Le bonus-malus est souvent inscrit sur le relevé de situation, encore appelé le relevé d’information. Cette pièce est fournie par la compagnie d’assurance. L’assureur est tenu d’en transmettre une copie à son client à chaque échéance annuelle. Le relevé d’information est un document exigé en cas de changement de prestataire ou de souscription à une nouvelle police. En ce qui concerne les assurances auto temporaires, vous ne pourriez pas bénéficier de bonus-malus. Vous n’obtenez donc pas de relevé de situation.

Le calcul du Bonus-malus

Lorsque vous souscrivez à un contrat d’assurance auto pour la première fois de votre vie, votre CRM équivaut à 1. Après, le bonus-malus sera recalculé en tenant compte de plusieurs critères dont principalement le nombre d’accidents causés ou subis.

En cas de non-déclaration d’accident

Si c’est votre cas, vous êtes un excellent conducteur et vous avez de la chance. Lorsque vous ne déclarez aucun accident, votre bonus-malus diminue de 5 %. Il passe de 1 à 0,95, ce qui est avantageux vu l’explication donnée plus haut. Vous devez donc compter 13 années pour avoir un CRM qui sera égal à 0,5. Vous ne pourrez pas aller en dessous de ce chiffre.

En cas de déclaration d’accident

Les accidents ont un impact négatif sur le CRM. Selon votre niveau de responsabilité, votre bonus-malus subira une majoration. Pour la majoration, on multiplie le CRM initial par des chiffres déjà établis. On fait une multiplication par 1,125 lorsque vous êtes partiellement responsable. Par contre, quand vous êtes totalement responsable, on multiplie le bonus-malus par 1,25.

Si vous déclarez plusieurs accidents, il n’y a pas lieu d’additionner, mais de multiplier. Pour deux accidents dont vous êtes partiellement responsables en une année, on aura donc : 1 x 1,125 x 1,125 et non 1 x (1,125 +1,125). Quels que soient le nombre et la gravité des accidents, votre malus ne peut pas dépasser 3,5 (400 % de plus). Pour revenir au malus normal qui est 1, vous devez ensuite faire deux années sans être impliqués dans un accident. Notez que si vous êtes au volant ou que quelqu’un d’autre y soit pendant l’accident, votre CRM sera impacté.